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银联出手整顿 信用卡违规代还平台遭“围剿”

2019-11-20 10:40:08 本站原创 佚名 【字体:

信用卡代还作为信用卡还款的一种方式,虽然能够解决用户一时的资金需求,但与之相伴的还有各种违规乱象。11月19日,北京商报记者从知情人士处获悉,银联于11月18日晚间向成员机构紧急下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(以下简称《通知》),肃清收单机构信用卡违规代还现象。《通知》对信用卡违规代还业务进行了定性,对收单机构提出了全面自查整改、报送违规信息、建立长效工作机制三大要求。对下一步的整治措施,银联向北京商报记者独家透露,后续将持续监控违规代还行为,研判市场发展趋势,继续做好规范管理和风险防控工作,保护持卡人权益。



01 虚拟账户违规信用卡代还遭整治

近年来,信用卡代还生意逐渐走俏市场,代还方式虽然能够解决持卡人的燃眉之急,但后续风险也值得引起警惕。银联向北京商报记者透露,近阶段,通过投诉举报等途径发现,市场上出现信用卡违规代还业务。此业务会储存持卡人敏感信息,并利用商业银行的规则设置进行违规还款操作,甚至引发风险案件,损害产业各方利益。为落实监管机构和银联的相关业务管理要求,加强银联卡业务合规管理,防范风险,针对当前市场上出现的信用卡违规代还等问题,银联发布了该《通知》。

据了解,《通知》对信用卡违规代还业务进行了定性:信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行特定或不定期循环还款。银联指出,此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险,甚至引起恶性案件。收单机构应立即展开内部自查清理并上报。一位支付行业观察人士对北京商报记者表示,本次银联发布的文件并非针对所有信用卡代还平台,而是利用虚拟账户直接替持卡人还款的代还平台,这种行为本身就是违法行为。

目前信用卡代还主要有三种模式,分别是“套现贷”模式、平台代还模式、信用卡套现模式。麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为,“套现贷”模式与信用卡套现模式,均依靠虚构交易、循环套现的方式进行造假。由于实施了“刷卡”这个动作,背后必然牵连到收单机构,一些造假方式十分低劣。虚假交易通常存在交易金额异常、交易时间频率异常、交易行业为低费率行业等特征。在“刷卡-返现”的操作中,平台和持卡人倾向于更少的“刷卡手续费”,因此会更偏好减免类商户,严重占用及浪费发卡行资源,本质上与此前的“套码”、“跳码”如出一辙。

对银联叫停“信用卡”代还的原因,资深互金评论员毕研广有更深层次的看法,在他看来,信用卡代还属于民间借贷,虽然完成了偿还信用卡这一动作,但信用卡持卡人的债务并未消失,债权则从信用卡发卡银行转移到代还平台,这一过程中还可能出现一系列的问题,比如高利贷、套路贷等。对于持卡人来说,容易陷入“以贷养贷”,拆东墙补西墙的怪圈,进一步的恶化了持卡人的负债。另外,代还信用卡,从一定程度上来讲,“粉饰”了信用卡的真实逾期率,也会给金融机构把控信用卡风险带来一定的障碍。

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